경험'을 '증거'로… 현장의 축적 노하우, 데이터로 입증

지난 6월 8일 발생한 규모 7.8의 사랑가니 지진은 우리 모두가 익히 인용해 온 한 가지 수치를 다시금 상기시켰다. 바로 필리핀 내 재난 피해액의 약 98%가 보험에 가입되어 있지 않다는 사실이다. 연평균 재해 손실액은 약 35억 달러에 달하지만, 비생명보험 침투율은 국내총생산(GDP)의 1% 미만에 머물러 있다.

이러한 수치는 확정된 판결이라기보다는 구조적인 상태를 보여준다. 필리핀은 전 세계에서 자연재해 위험에 가장 많이 노출된 경제국 중 하나로, 빠르게 성장하고 있으며 자산 기반의 확장 속도는 이를 보호하기 위해 설계된 금융 수단의 발전 속도를 앞지르고 있다. 발전의 이 단계에 있는 모든 시장은 어떤 형태로든 동일한 도전에 직면해 왔다. 지금 던져야 할 유의미한 질문은 이 격차의 책임이 누구에게 있는가가 아니라, 앞으로 무엇이 이 격차를 메울 것인가이다.

이미 많은 것이 구축되었다. 필리핀 재난보험기구(PCIF)는 재난 노출 위험에 대한 공유 플랫폼과 공통 기준을 확립했으며, 초기 참여 보험사들은 기존에 없던 새로운 체계를 만들어내는 작업을 맡았다. 필리핀 농업공동보험풀(PACIP)은 농무부, 필리핀작물보험공사(PCIC), 세계은행과 함께 추진되고 있으며, 국제 재보험 시장의 진지한 관심을 끌어모았다. 국가 차원의 캣본드(재해 채권)는 태풍 '오뎃(Odette)' 발생 후 보험금을 지급함으로써 지수형(파라메트릭) 위험 이전 방식이 이곳에서도 효과가 있음을 입증했다. 보험위원회는 인가 자산 처우부터 현재 시행 중인 보고 및 지속가능성 기준에 이르기까지 규제 프레임워크를 꾸준히 현대화해 왔다. 이 중 그 어떤 것도 저절로 이루어진 것은 없었다.

이러한 작업의 다음 단계는 보다 조용하게 진행되지만, 필자의 견해로는 가장 큰 지렛대 효과를 발휘할 수 있는 영역이다. 바로 필리핀의 위험이 필리핀의 경험을 바탕으로 가격 책정될 수 있도록 실증적 근거를 구축하는 일이다.

현재 진행 중인 세 가지 사안을 살펴보자. 먼저 오토바이 택시 운전자를 위한 의무 상해보험은 전 세계적으로도 과거 손실 기록이 거의 없는 완전히 새로운 위험 범주에 해당한다. 보험업계는 신중한 계리적 산출을 바탕으로 잠정 보험료를 책정했는데, 이는 경험적 데이터가 부족할 때 신중성이 요구하는 바와 정확히 일치한다. 플랫폼과 교통 당국을 통해 운행 및 사고 데이터가 축적됨에 따라, 이 수치는 단순한 추정이 아닌 실제 관찰된 데이터를 반영하여 정교화될 수 있다. 이러한 정교화 작업이야말로 잠정 요율을 도입하는 본질적인 목적이다.

국내 연안 여객선 승무원 및 승객 의무 상해보험 역시 다른 환경에서 동일한 문제를 제기한다. 업계와 보험위원회는 신뢰할 만한 손실 경험 데이터가 아직 수집 중인 부문의 가격 책정을 위한 기술적 기반을 마련해 나가고 있다. 이는 건설적인 과정이며, 양측 모두 승객과 선원에게 공정하고 보험금 청구 시 시장에서 실제로 지급 가능한 요율이라는 동일한 결과를 원하고 있다.

농업 분야에서는 글로벌 모델링 파트너들이 필리핀 현지에서 설계 중인 보험 풀에 세계적인 역량을 제공하고 있다. 이는 매우 합리적인 출발점이다. 시간이 흐르면서 필리핀 농가의 보험금 청구 및 수확량 데이터가 활용 가능한 형태로 축적되면, 점차 국내 경험 데이터가 가격 책정을 주도하게 될 것이다.

이 모든 것의 공통분모는 실증적 근거가 다른 모든 것을 가능하게 한다는 점이다. 데이터에 기반한 요율은 지킬 수 있는 약속이다. 실증적 근거는 또한 보험료 부담 능력을 다룰 수 있게 해준다. 위험의 실제 비용이 파악되면 공동인수풀, 상품 설계, 보험료 지원, 위험 경감 인센티브 등을 통해 정밀하게 맞춤형 지원을 제공할 수 있다. 근거가 없다면 우리는 정책 대신 숫자를 두고 소모적인 논쟁만 벌이게 될 뿐이다.

화재, 자동차, 보증보험 분야에서 업계의 계리 연구와 데이터 저장소 구축이 그 투박한 이름보다 훨씬 중요한 이유가 바로 여기에 있다. 그 가치는 다음 세 가지에 달려 있다. 첫째, 데이터 규모가 혼선이 아닌 명확성을 낳도록 일관된 정의와 형식을 갖추는 것. 둘째, 시장의 일부분이 아닌 전체를 반영할 수 있도록 폭넓은 참여가 이루어지는 것. 셋째, 요율 산출 기관의 설립 목적이기도 한 철저한 기밀 유지다. 참여의 대가로 특정 기업의 경쟁력이 희생되어서는 안 되며, 실제로 그럴 필요도 없다.

아울러 우리는